قمنا بإعداد هذا الموضوع لشرح كيفية الاستفادة من القرض وماذا إن لم يتمكن حاملي المشاريع من تسديد الدين وكافة الأسئلة التي يطرحها المقبلون عن انشاء المقاولات الصغرى.وخصوصا أنه يوجد العديد من الشباب الراغب بالاستفادة من العالم القروي والحضري

تنفيذا للتوجيهات السامية لصاحب الجلالة الملك محمد السادس، الواردة في خطابه الذي ألقاه يوم 11 أكتوبر 2019 بمناسبة افتتاح الدورة الخريفية للبرلمان، أشرف كل من وزارة االقتصاد المالية وإصالح اإلدارة، وبنك المغرب، والمجموعة المهنية لبنوك المغرب على وضع برنامج وطني مندمج لدعم وتمويل المقاوالت الصغرى وحاملي المشاريع. يعرض هذا الدليل المعلومات الالزمة حول هذا البرنامج

أولا تعريف لبرنامج المندمج لدعم وتمويل المقاولات 

هو برنامج مكون من عرض تمويل ومواكبة بشروط جد تفضيلية –

من سوف يستفيد منه

هذا البرنامج موجه الى الشباب حاملي الشهادات و بدون شهادات

الفلاحين الأفراد والمزارعين

المقاولين الأفراد والمقاولات الصغيرة جدا في العالم القروي

المقاولات الصغيرة جدا المصدرة

المقاولات  الناشئة

التعاونيات

الشباب المؤهلين وحاملي المشاريع المقاولين الذاتيين المسجلون في السجل الوطني –

المقاولين الأفراد من الأشخاص الذاتيين الذين لا يتوفرون عىل صفة مقاول ذاتي –

المقاولات الصغيرة جدا بما في ذلك التجار الحرفيين –

بمن يجب الإتصال للإستفادة من عرض التمويل؟

 : يجب الإتصال بالبنوك التشاركية التي تعرض التمويلات المحددة في إطار هذا الربنامج وهي –

البريد بنك
س إف جي بنك Bank CFG
البنك العربي
بنك القرض العقاري والسياحي
التجاري وفابنك
القرض الفلاحي للمغرب
بنك العمل
مصرف المغرب
البنك المغربي للتجارة الخارجية
مجموعة البنك الشعبي
البنك المغربي للتجارة والصناعة
الشركة العامة المغربية للأبناك

ويستطيع المقاولون المعنيون التوجه لكل وكالات البنوك السالفة الذكر عىل مستوى التراب الوطني التي ستقوم باستقبالهم وموافاتهم بكافة المعلومات، عند الإقتضاء،بتوجيههم نحو المستشارين المهني والوكالات ومراكز الأعمال المتخصصة –

يمكن للمقاولين التوجه للمراكز الجهوية للإستثمار وبنك املغرب والإتحاد العام لمقاوالت المغرب وصندوق الضامن المركزي ومكتب التكوين المهني و إنعاش الشغل والوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل والكفاءات من أجل طلب المعلومات والتوجيه
في هذا الإطار

بالنسبة للمقاولات قيد اإلنشاء، يجب أن تتوفر على رقم معاملات توقعي يساوي أو يقل عن 10 مليون درهم –

 : المقاولات القائمة والتي تمارس نشاطها في مناطق الحضرية  –

رقم معاملات أقل من أو يعادل 10 ملايين درهم –

أن تكون قد أنشئت منذ خمس سنوات على الأكثر –

 : بالنسبة للمقاولات التي تمارس نشاطها في المناطق القروية  –

. رقم معاملات أقل أو يعادل 10 مليار درهم –

أن تكون قد أسست منذ خمس سنوات على الأكثر. ويستثنى من هذا الشرط مستغلوالضيعات الفلاحية التي قد تكون حديثة الإنشاء. أو خضعت لتحويلات مهمة. أو على شكل استثمارات مبتكرة أو تخول تحديث النشاط –

بالنسبة للمقاولات المصدرة نحو إفريقيا –

رقم معاملات أقل من أو يعادل 10 مليون درهم بدون أي شروط أقدمية-

ماهى منتجات التمويل المتاحة؟

 : يتكون العرض من مجموعة من منتجات التمويل أعدتها كل من البنوك ال معنية والتي تمثل مجموعة من الخصائص المشتركة. وتنقسم هذه المنتجات حسب الحاجة إلى التمويل وموقع ا مشروع  –

الحاجة لتمويل استثمار
الحاجة لتمويل نفقات الاستغلال
الحاجة لتمويل رأس امال المتداول
التموقع في منطقة حضرية حسب مرجع وزارة الداخلية
التموقع في منطقة قروية

: وفيما يلي عرض لهذه المنتجات وتشمل 3 فئات رئيسية –

قروض الاستثمار والتشغيل المسماة « انطلاق »
وقروض الاستثمار والتشغيل المسماة « انطلاق ا مستثمر القروي »
القروض المجانية لفائدة المقاولات الصغيرة جدا «START – TPE »

قروض الاستثمار والتشغيل   انطلاق

تهم هذه القروض المشاريع والمقاولات في الوسط القرويء كيفما كانت الأنشطة الممارسة باستثناء الإنعاش العقاري والصيد في أعالي البحار –

بكم تقدر مبالغ التمويل ؟

‎يمكن‏ أن يصل المبلغ المتراكم لقروض الاستثمار والاستغلال إلى 1,2 مليون درهم لكل مستفيد –

ما هي الضمانات اللازمة ؟

بدون ضمانات شخصية
ضمانات متعلقة بالمشروع (المحل . المعدات و الأصل التجاري) 
ولا تطلب أي ضمانة شخصية من قبيل الكفالة على الخصوص 
تفويض التأمين في حالة الوفاة أو العجز- الكلي

ماهي التسعيرة المطبقة ؟

سعر فائدة تفضيلي : %2 دون احتساب الرسوم
رسوم الملف : مجانية
قسط التأمين التفضيلي : %0,1 دون احتساب الرسوم

ما هي قروض فروض الاستتمار »٠ انطلاق ٠ ؟

يتعلق الأمر بقروض بنكية تمول نفقات الاستثمار المرتبطة بمشاريع الإحداث وتوسيع المقاولة : شراء ‎المحل ‏والمعدات والأدوات المهنية أو الزراعية.

وتمنح هذه القروض لمدة قد تصل إلى 7 سنوات. وهي قابلة للتسديد بوتيرة منتظمة حسب دورة استغلال ال مقاولة : شهريا أو فصليا أو نصف سنويا أو سنويا.

ما هي القروض التشغيلية ٠ انطلاق  ؟

هي قروض لتمويل النفقات المرتبطة باشتغال المقاولة وحاجيات الصندوق المرتبطة بالنشاط الجاري للمقاولة.
تمنح قروض التشغيل حسب صيغة انطلاق للأشخاص الذين للم يسبق لهم الاستفادة من قروض التشغيل.

تمنح قروض التشغيل عموما لمدة سنة واحدة. ويمكن أن تكون قابلة للتجديد. ويتم تسديدها تدريجيا في غضون هذه الفترة. سوف يتم تسديده وفق العقد المبرم مع البنك.

قروض الاستثمار والتشفيل « انطلاق المستتمر القروي  –

وهي قروض مخصصة للمشاريع والمقاولات في الوسط القروي. كيفما كانت الأنشطة الممارسة ماعدا الإنعاش العقاري والصيد في أعالي البحار –

بكم تقدر مبالغ النعويل ؟

يمكن أن يصل المبلغ المتراكم لقروض الاستثمار والاستغلال إلى 1,2 مليون درهم لكل مستفيد –

ما هي الضمانات اللازمة ؟

بدون ضمان شخصي 300
ضمانات متعلقة بالمشروع (المحل . المعدات و الأصل ‏التجاري).
ولا تطلب أي ضمانة شخصية من قبيل الكفالة ‏ على الخصوص.
‏تفويض التأمين في حالة الوفاة أو العجز- الكلي
هى التسعيرة المطبقة
سعر الفائدة : %1,75  دون احتساب الرسوم
رسوم الملف : مجانية
قسط التأمين التفضيلي : %0,1 دون احتساب الرسوم

ما هي فروض “انطلاق المستتعمر القروي  » الاستتمارية؟

هي قروض بنكية تمول نفقات الاستثمار المتعلقة بمشاريع إنشاء أو توسيع مقاولة ما: شراء المحل واقتناء المعدات والأدوات المهنية أو الزراعية –

: تغطي هذه القروض مصاريف  –

إنشاء أو توسيع المقاولة

تحديث وتحويل الضيعات الفلاحية

تُمنح هذه القروض للدة أقصاها 7 سنوات. يتم تسديدها بوتيرة منتظمة وفقًا لدورة تشغيل المقاولة: شهريًا فصليا نصف سنويا أو سئويا

ما هي القروض التشغيلية ٠ انطلاق –

هي قروض لتمويل النفقات المرتبطة باشتغال المقاولة وحاجيات الصندوق المرتبطة بالنشاط الجاري للمقاولة –

تمنح قروض التشغيل حسب صيغة انطلاق للأشخاص الذين لم يسبق لهم الاستفادة من قروض التشغيل –

تمنح قروض التشغيل عموما لمدة سنة واحدة. ويمكن أن تكون قابلة للتجديد. ويتم تسديدها تدريجيا في غضون هذه الفترة. وفق العقد المبرم مع البنك –

قرض مجاني

لفائدة المقاولات الصغيرة ‎START-TPE‏

يتعلق الأمر بقرض تكميلي يمنح إلى جانب القرض الاستثماري ويمكن من تمويل الحاجة إلى متطلبات رأس المال المتداول المرتبط بالاستثمار

يمكن أن تستفيد من هذا القرض المقاولة التي حصلت على قرض انطلاق أو انطلاق المستثمر القروي بمبلخ أقل من أو يساوي 300,000 درهمء وذلك لمرة واحدة فقط

يتم تسديد هذا القرض بعد مدة أقصاها 5 سنوات ماعدا في حالة فتح مسطرة تصفية المقاولة

بكم تقدر مبالغ التمويل ؟

سعر الفائدة : %0

رسوم الملف : مجانية

كيف تتم الاستفادة من التمويلات المقدمة فى اطارالبرنامج المندمج

للاستفادة من التمويلات المشار إليها في إطار البرنامج المندمج. يجب على مقدم الطلب التوجه إلى وكالات البنوك الموقعة على اتفاقية التمويل (أنظر السؤال «بمن يجب الاتصال للاستفادة من عرض التمويل؟») –

يجب على مقدم الطلب توجيه جميع المعلومات والوثائق المطلوبة للوكالة البنكية التي ستقوم بدراسة طلبه

يقوم البنك بدراسة طلب التمويلء وبعد ذلك يتم تبليغ مقدم الطلب بالقرار الذي

تم اتخاذه بخصوص طلب القرضء شفويا أو كتابيا.

كم من الوقت تستغرق البنوك التخاذ قرار بشأن طلبات القروض ؟

في إطار البرنامج التزمت البنوك بالبث في طلبات القروض داخل أجل لا يتعدى 3 أسابيع. بعد توصلها بال ملف الكامل لطلب القرض.

في حالة رفض طلب التمويلء. تقوم الوكالة البنكية ا معنية بإبلاغ مقدمي الطلبات بسبب الرفض سواء شفويًا أو كتابيًاء في نفس الأجل أي 3 أسابيع.

بمن يجب االتصال لتقديم أية شكاية؟

في حالة مواجهتك لصعوبة ما أو إذا كنت ترغب بتقديم شكاية بخصوص طلب القرضء يمكنك الاتصال بممصالح معالجة الشكايات التابعة للبنك.

‏في حالة عدم الرضى يمكنك الاتصال بالفروع الجهوية لبنك المغرب.

أسئلة إضافية حول عرض التمويل

كيف يتم اعتبار معيار رقم المعامالت لتقييم طلب االستفادة من عرض التمويل الذي يمنحه البرنامج ؟

: لكي تكون المقاولة مؤهلة للإستفادة من منتجات التمويل التي يقدمها الربنامج،يجب أن يكون رقم معامالتها يساوي أو يقل عن 10 ملايين درهم  –

بالنسبة للمقاوالت يف طور اإلنشاء أو التي مل ميض عىل إنشائها سنة واحدة،يؤخذ بعين االعتبار رقم املعامالت التوقعي برسم السنة المالية الجارية –

من بين شروط الأهلية للاستفادة من عرض التمويل. يجب أن يكون عمر المقاولة يقل عن 5 سنوات. كيف يتم تقييم هذا الشرط ؟

يتعلق الأمر بالمقاولات التي تم إنشاؤها منذ 5 سنوات على الأكثر بتاريخ تقديم طلب القرض

كيف يتم اعتبار مقاولة صغيرة جدا مقاولة مصدرة ؟

: المقاولات التي لا يفوق رقم معاملاتها 10 ملايين درهم  –

التي تحقق على الأقل %20 من رقم معاملاتها في التصدير برسم آخر سنة مالية منتهية –

التي حصلت على أول عقود/ طلبيات للتصدير شريطة أن يكون دفتر الطلبيات الخاص بالتصدير يمثل على الأقل % 10 من رقم المعاملات المتوقع برسم السنة الجارية/القادمة –

 هل تمنح القروض المدرجة في هذا البرنامج بشكل تلقاتي ؟

تخضع ملفات القروض المدرجة في إطار هذا البرنامج إلى دراسة تحليلية من لدن البنك الذي يعمل على تقييم مدى احترام معايير القبولء من جهة. وقابلية المشروع للاستمرار من الناحية التجارية والتقنية والمالية من جهة أخرى –

وفي حالة اعتبر المشروع غير قابل للتطبيق» يقوم البنك برفض طلب القرض و تبليغ طالب القرض على الأسباب المعللة لهذا الرفض –

 هل يتعين على المستفيدين من الفروض تقديم مساهمة من أموالهم الذائية ؟

تخضع ملفات طلبات القروض المدرجة ضمن هذا البرنامج إلى تقييم من لدن الهيئات التقريرية للبنوك التي تحدد مستوى المساهمة من الأموال الذاتية

> هل يمكن الاستفادة من قرض ١انطلاق. أو انطلاق المستتمرالقروي. في حالة وجود قرض سابق

إذا كانت المقاولة قد استفادت من قرض استثماري في السابقء يمكن لها أن تستفيد من قرض استثماري أو تشغيلي «انطلاق» أو «انطلاق المستثمر القروي»

إذا كانت المقاولة قد استفادت من قرض تشغيلي في السابق» يمكن لها أن تستفيد من قرض استثماري «انطلاق» أو «انطلاق المستثمر القروي». بالمقابلء لا يمكن لها الاستفادة من قرض تشغيلي «انطلاق» أو «انطلاق المستثمر القروي»

  هل يمكن الاستفادة من عدة قروض انطلاق. أو انطلاق المستتمر القروي. لدى بنوك مختلفة ؟

يمكن منح قروض «انطلاق» في حدود سقف لا يتجاوز 1,2 مليون درهم أيا كان البنك المائح لها دون تمييز بين الأبناك.

> هل تعد التعويلات الممنوحة في إطار البرنامج بعتابة هبات أو دعم من الدولة ؟

كلا. إن التمويلات الممنوحة في إطار البرنامج هي عبارة عن قروض بنكية واجبة السداد من طرف المستفيدين من القروض وفقا لجدول السداد المحدد. والذي يتوقف على نوع القرض ودورة تشغيل المقاولة.

> ما هي الالتزامات المتعلقة بالقرض ؟

يلتزم المستفيدون من القروض التي تمنحها البنوك في إطار البرنامج المندمج» على غرار كافة أنواع القروض الأخرىء بسداد أصل القرض وكذا الفوائد.

ماذا عن المقاولين والمقاولات الصفيرة جدا التي لا تستوفي معايير القبول للاستفادة من عرض التعويل ؟

إلى جانب البرنامج الذي يستهدف إحداث المقاولات والمقاولات الناشئة والمقاولات الصغيرة جدا المصدرة, تتوفر البنوك على عروض تمويل لاحتياجات امقاولات التي لا تستوفي شروط القبول في هذا البرنامج.

عرض المواكبة

يقصد بعرض المواكبة الخدمات المقدمة إلى المرشحين الحاملين لمشاريع من أجل مساعدتهم على إنشاء مقاولاتهم وتيسير حصولهم على التمويل وكذا الخدمات المقدمة إلى المقاولات المنشأة بغية ضمان استدامتها –

المستفيدون من خدمات المواكبة في إطار هذا البرنامج هم –

أصحاب الأفكار الذين هم في طور إعداد مشروع لإنشاء المقاولة

حاملو المشاريع الذين هم في طور تنفيذ المشروع وإنشاء المقاولة

المقاولات المنشأة حديثا

> ما هى خدمات المواكبة المتاحة

تختلف خدمات المواكبة حسب امرحلة التي يتواجد فيها المرشح حامل المشروع

ويمكن لهذا الأخير أن يكون في مرحلة –

نضج الفكرة

صياغة المشروع وهيكلته

إحداث المقاولة

البحث عن التمويلات وتكوين ملف القرض

تطوير ا مشروع وضمان استدامته

ويمكن لهذه الخدمات أن تستجيب لاحتياجات ‎منها على سبيل المثال:

مرحلة ما قبل إنشاء المقاولة : التكوين. واحتضان المشروع. والمساعدة قي هيكلة المشروع ووضع خطة العملء وتقديم المشورة بشأن التمويلات المتوفرة/والمساعدة في إعداد ملف القرض

مرحلة إنشاء المقاولة : المساعدة في الإجراءات الإدارية والحصول على التراخيص

مرحلة ما بعد إنشاء المقاولة : مسك الحسابات. والاستشارة: والتكوين.

والتمويلات المتاحة. والمساعدة القانونية, والمواكبة من أجل ضمان استدامة المقاولة ونموها ؛ وتوفير الولوج إلى معلومات قطاعية وجهوية

مرحلة الصعوبات : دعم خارجي فيما يتعلق بتدبير الصعوبات

مرحلة تفويت أو اقتناء المقاولة : الدعم والاستشارة.

من أجل الاستعلام والتوجيه. يجوز للمرشحين المؤهلين للاستفادة من هذا البرنامج التوجه دون تمييز إلى الوحدات الجهوية التالية :

شبكات الوكالات البنكية.

بمن يجب االتصال للإستفادة من خدمات االستعالم والتوجيه ؟

وكالات بنك المغرب على مستوى الجهات

المراكز الجهوية للاستثمار

المكاتب الجهوية لصندوق الضمان ال مركزي

التمثيليات الجهوية للاتحاد العام لمقاولات المغرب

الشبابيك الجهوية للمواكبة التابعة لمكتب التكوين المهني وإنعاش الشغل

الوكالات والمكاتب الجهوية للوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل والكفاءات

وتتوفر هذه الهيئات على مستوى كل جهات المملكة. على شبكة تقدم خدمات إخبارية وتوجيهية.

وتعقد اجتماعاتها في إطار لجنة جهوية للتنسيق والمواكبة من أجل تنسيق وتوحيد الجهود المبذولة في هذا السياق.

بمن يجب االتصال لكي أستفيد من خدمات المواكبة في إحداث المقاولة، والحصول على التمويل أو تطوير المقاولة ؟

يمكنك التوجه للهيئات الآتية إذا كنت

صاحب فكرة وتحتاج للدعم لإعداد مشروعك قد صممت مشروعك أو أنشأت مقاولة صغيرة مؤخرا وتحتاج للدعم لإعداد ملف التمويل للحصول على القرضء»

قد أحدثت مقاولتك مؤخرا وتحتاج للدعم لضمان استمرارية نشاطك وتطويره

. الوكالات البنكية : بالنسبة للبنوك التي تتوفر على بنيات للمواكبة. ستمكنك وكالات هذه البنوك من ربط الاتصال بمستشارين مهنيين سيساعدونك في تحضير مشروع وخطة العمل أو ملف القرض

المراكز الجهوية للاستثمار: ستمكنك هذه المراكز من ربط الاتصال بالأطراف المعنية( مهنيين الممارسين. جمعيات. خبراء) على الصعيد الجهوي للاستفادة من خدمات المواكبة. حسب حاجياتك ودورة حياة المقاولة

الشبابيك الجهوية للمواكبة التابعة لمكتب التكوين المهني وإنعاش الشغل

تقدم هذه الشبابيك خدمات تكوين ومواكبة لإعداد المشروع, إلى جانب خدمات التكوين والمواكبة الخاصة بالفترة التي تلي إحداث المقاولة.

. الوكالات والمكاتب الجهوية للوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل والكفاءات :

توفر خدمات الدعم لحاملي المشاريع في مرحلة ما قبل الإنشاء وعند بدء النشاط وكذلك جلسات التوعية حول ريادة الأعمال.

> بمن يجب الاتصال للاستفادة من خدمات المساعدة الخاصة بالاجراءات الادارية لاأحدات العقاولة والحصول على التراخيص اللازمة ؟

يجب التوجه إلى المراكز الجهوية للاستثمار التي ستقدم المساعدة اللازمة لتمكينك من إحداث المقاولة والحصول على التراخيص الضرورية في أسرع الآجال.

> بمن يجب الاتصال اذا واجهت مشاكل في الاستفادة من خدمات المواكبة ؟

في حال مواجهة مشاكل في الاستفادة من خدمات المواكبة. يمكنك التوجه إلى المركز الجهوي للاستثمار.

أسئلة إضافية حول عرض المواكبة

هل يجب أن أكون حاملا لشهادة تعليمية يحق لي الاستفادة من البرنامج؟ إذا كان الجواب بنعم، هل يجب أن تكون الشهادة التي حصلت عليها في مجال المشروع؟

كلاء ليس من الضروري أن تكون حاملا لشهادة ليحق لك الاستفادة من منتجات التمويل التي يتضمنها هذا البرنامج.

غير أنه يجب أن تكون مؤهلا في مجال النشاط المرغوب فيه.

إبتداء من أي مرحلة من مراحل التفكير أو تصميم مشروع المقاولة يمكن االستفادة من البرنامج ومن عرض التمويل ؟

إذا كان حامل المشروع لايزال في مرحلة بلورة الفكرة و يحرز تقدما كافيا في إعداد مشروعه. يُفضّل أن يطلب خدمات المواكبة التي يوفرها البرتامج للحصول على المساعدة في هذه العملية وللتمكن من تقديم مشروع قابل للاستدامة على المستوى التجاري والتقني والمالي يستجيب لتطلبات التمويل للبنك.

كلما كان المشروع متقنا كلما كاتت فرص نجاحه مرتقعة. لذلك. يكون أصحاب المشاريع الذين درسوا مختلف مكونات مشاريعهم أوفر حظا للاستفادة من تمويل البنوك. ومن ضمن ال مكوتات التي وجبت دراستها وضبطها :

السوق التي يستهدفها المقاول

المنتوج أو الخدمة موضوع العرض

القيمة المضافة للمشروع في السوق المستهدفة

سعر المنتوج أو الخدمة

قابلية تطبيق المشروع تقنيا

تكلفة المنتوج أو الخدمة

حجم المبيعات المتوقع

تكاليف الإنتاج والتدبير

النتائج المالية المتوقعة

إذا كان المرشح لإنشاء المقاولة يقدم مشروعا محكما يتقن جميع مكوناته، يمكنه التوجه مباشرة إلى البنك لطلب التمويل، وعند الاقتضاء، طلب المساعدة في إعداد ملف القرض. ويقوم البنك من جهته، بتقييم قابلية المشروع للاستمرار وفرص نجاحه.

هل يمكن التوجه إلى أية وكالة بنكية للحصول على التمويل الوارد في البرنامج؟

هل يجب قصد شخص آخر داخل البنك لطلب المواكبة؟

للحصول على أية معلومات تخص التمويل والمواكبة، يمكن لحاملي المشاريع التوجه إلى الوكالات البنكية التابعة للبنوك المنخرطة في البرنامج. حسب التنظيم الداخلي لكل بنك، يمكن أن تتم معالجة الطلب من طرف أية وكالة أو من طرف وكالات متخصصة سيتم توجيه حاملي المشاريع نحوها. وفيما يخص المواكبة، تتوفر معظم البنوك على هيئات ومستشارين مهنيين، تطالبهم الوكالات البنكية بخدمة حاملي المشاريع. أما البنوك التي لا تتوفر بعد على بنيات المواكبة، فستقوم بتوجيهكم نحو الهيئات التي ستقدم لكم هاته الخدمات.

ما هي المخاطر التي يتعرض لها المقاول في حالة فشل المشروع؟

وإذا فشل المشروع ولم تتمكن المقاولة من ضمان تسديد التمويل الممنوح من طرف البنك، يستعمل هذا الأخير ضمانات المشروع، بمعنى أنه يسترجع الأصول الذي قام بتمويلها. وبالتالي، تكون خسارة المقاول محدودة في مبلغ التمويل الذاتي. إلا أنه يمكن للمقاول أن يتعرض لخطر المسؤولية الشخصية إذا ثبت أنه قام بتدبير احتيالي.